Seguro para servicios de transporte compartido en Texas: ¿Quién paga después de un accidente de Uber o Lyft?

La mayoría de las guías te dicen que Uber y Lyft cuentan con una póliza de un millón de dólares y ahí se quedan. Eso es cierto para una parte del viaje y totalmente erróneo para el resto. El mismo accidente puede estar cubierto por una póliza comercial de $1,000,000, una póliza contingente mucho más pequeña de $50,000, o simplemente por el seguro de auto personal del conductor; y cuál de ellas se aplica depende de una sola pregunta. ¿Estaba la aplicación desactivada, activada y en espera, o estaba realizando un servicio en el momento del impacto?

Esa pregunta determina casi todo lo relacionado con tu reclamo. Si te equivocas, pasarás meses buscando a la aseguradora equivocada. Si aciertas, sabrás, desde el primer día, dónde está la cobertura real. A continuación te ofrecemos respuestas claras basadas en la ley de Texas que rige este tema (codificada en el Capítulo 1954 del Código de Seguros), la forma en que Uber y Lyft estructuran sus pólizas, y cómo se ve el proceso de reclamaciones desde adentro. Dejamos de lado el discurso de ventas; ya tienes suficientes cosas en las que pensar.

La cobertura se adapta a la aplicación, no es el conductor

Cuando piensas en el seguro para servicios de transporte compartido, probablemente te imaginas una gran póliza que se activa en el momento en que alguien abre la app de conductor de Uber o Lyft. En Texas no funciona así. La ley divide el tiempo del conductor en etapas, y en cada una se aplica un nivel diferente de cobertura.

En Texas, estas etapas se denominan según lo que el conductor esté haciendo en la red digital. La mayoría de la gente las conoce como «períodos». La aplicación puede estar completamente desactivada. Puede estar activada mientras el conductor espera una solicitud. O bien, el conductor puede estar emparejado con un pasajero, ya sea conduciendo hacia el punto de recogida o transportando a un pasajero. El monto de la cobertura disponible para ti aumenta considerablemente a medida que avanzas por esas etapas.

Nada de eso es una laguna legal; está escrito en la ley. El problema es que la aseguradora rara vez indica por iniciativa propia qué plazo se aplica a tu accidente, ya que ese plazo es lo que determina cuánto dinero está en juego. El resto de esta página explica los plazos, la ley que los respalda y los casos en los que las reclamaciones pasan desapercibidas y quedan sin resolver.

Aquí viene la parte que la aseguradora no te explicará con detalle. El monto de la indemnización a la que tienes derecho se determina en el momento mismo en que ocurre el accidente, según lo que estuviera haciendo el conductor en la aplicación. Por eso, lo primero que pregunta un abogado cuidadoso no es “¿qué tan graves son tus lesiones?”, sino “¿qué estaba haciendo el conductor en la aplicación?”.”

Cómo determinar el período

No necesitas ser abogado para empezar a proteger este hecho. Toma nota de si eras pasajero, otro conductor o un peatón. Si eras el usuario del servicio, tu recibo del viaje y el historial de la aplicación muestran que el viaje estaba activo. Si te atropelló un conductor de un servicio de transporte compartido, anota el nombre del conductor, la empresa y cualquier cosa que haya dicho sobre si llevaba un pasajero o si iba a recoger a uno. Toma fotos del auto, la calcomanía del servicio de transporte compartido y la escena del accidente. Ese registro inicial es lo que evita que una aseguradora rebaje discretamente la categoría de tu accidente a una categoría más barata en el futuro.

Durante algunos años, el momento más peligroso de un viaje de transporte compartido era el período de espera. Un conductor que tuviera la aplicación activada pero aún no tuviera un viaje asignado podía quedar en un vacío legal; su aseguradora personal podría rechazar el reclamo por considerarse uso comercial, y no existía una norma estatal que obligara a la empresa a cubrirlo. El proyecto de ley HB 1733 resolvió esa controversia en Texas.

El proyecto de ley, presentado por el diputado Smithee y promulgado en 2015, estableció Código de Seguros, Capítulo 1954 y vinculó la cobertura a los períodos en lugar de al fondo de comercio de la empresa. Hay dos secciones que son fundamentales, y vale la pena conocer sus nombres.

Puedes leer el texto oficial directamente del estado en el sitio web de la Legislatura de Texas en statutes.capitol.texas.gov; el período de espera se establece en la sección 1954.052 y los viajes activos, en la sección 1954.053. Para obtener orientación en lenguaje sencillo sobre las pólizas de automóviles particulares y de transporte compartido, consulte el Departamento de Seguros de Texas es el organismo regulador estatal.

Hay otra sección que te brinda protección de manera discreta cuando la cobertura del propio conductor no es suficiente. En virtud de § 1954.054, si la póliza del conductor ha caducado o simplemente no cumple con los requisitos establecidos en el capítulo, la empresa de transporte compartido debe intervenir y cubrir la reclamación desde el primer dólar. En pocas palabras, ni Uber ni Lyft pueden alegar que la póliza personal del conductor está vencida y desentenderse del asunto durante un período de cobertura.

La mayoría de los mapas de cobertura se limitan a la suma asegurada por responsabilidad civil. La indemnización suele encontrarse un nivel más abajo. La cobertura UM/UIM paga cuando el conductor culpable no tiene seguro o este no es suficiente, lo cual es muy importante en Texas, donde las pólizas mínimas son muy limitadas. La cobertura PIP paga tus gastos médicos iniciales y una parte de los salarios perdidos, sin importar quién haya tenido la culpa.

La ley establece que ambas son las opciones predeterminadas. Se incluyen automáticamente en la póliza a menos que un asegurado designado haya firmado una renuncia por escrito. Esa palabra, “por escrito”, es la clave. Un “no lo necesito” dicho verbalmente no cuenta; la aseguradora debe poder presentar la renuncia firmada. Cuando no puede hacerlo, la cobertura sigue vigente, aunque el ajustador hable como si no fuera así.

Cómo proteger estas palancas. No des por hecho que la cobertura UM/UIM o PIP ya no está vigente solo porque así lo diga un ajustador. Solicita, por escrito, una copia de cualquier rechazo firmado. Revisa tu propia póliza de auto y verifica si alguna vez renunciaste a la cobertura UM/UIM, ya que, como motociclista o peatón lesionado, tu cobertura personal podría entrar en juego. Nuestra Abogados especializados en casos de conductores sin seguro en Texas Hay que lidiar constantemente con estas capas superpuestas, y encontrar una segunda póliza suele marcar la diferencia entre un reclamo que cubra tu atención médica y uno que no lo haga.

1. Pide a cada aseguradora la carta de rechazo firmada Solicita por escrito una copia de cualquier exención de UM/UIM o PIP. Si la aseguradora no puede presentar un documento firmado en el que se rechace la cobertura, esta sigue vigente.
2. Identifica las pólizas en las que estás asegurado Ya sea como pasajero lesionado, como otro conductor o incluso como peatón, es posible que estés cubierto al mismo tiempo por tu propia póliza de auto, la póliza de un miembro de tu familia y la póliza del servicio de transporte compartido.
3. Verifica cuál es el nivel real de cobertura de UM/UIM Verifica si la póliza de transporte compartido en sí misma incluye cobertura UM/UIM, o si solo la póliza personal la incluye. La respuesta determinará a qué aseguradora acudir y en qué orden.

¿Qué cobertura ofrecen Uber y Lyft? realmente se ve como

Tanto Uber como Lyft anuncian la cifra principal: hasta $1,000,000 en cobertura de responsabilidad civil mientras el conductor está realizando un viaje. Esa cifra es real, y además es la parte fácil. Las complicaciones residen en los detalles que la rodean.

El período de espera es más corto de lo que la gente cree. Durante el Período 1, cuando la app está activa pero no se ha aceptado ningún viaje, la cobertura contingente de la empresa se rige por los límites legales de 50/100/25, no por la cifra de un millón de dólares. La gente da por sentado que la póliza de alta cobertura entra en vigor en el momento en que el conductor abre la app. Pero no es así.

Los daños materiales están sujetos a un deducible. La cobertura por daños al vehículo propio del conductor de transporte compartido suele ser condicional y conlleva un deducible que el conductor debe asumir. La cifra exacta la establece la póliza vigente, y el certificado emitido por la aseguradora es el documento que prevalece; no consideres una captura de pantalla de una página de marketing como la fuente definitiva.

“Contingente” significa que se encuentra detrás de algo. Varias de estas coberturas solo pagan después de que se haya recurrido primero a la aseguradora personal del conductor o esta haya rechazado la reclamación. Es en ese orden de proceder donde se producen los retrasos, ya que cada aseguradora señala a la otra. Conocer el orden y la ley que lo establece es la forma de evitar que una reclamación se estanque entre dos compañías.

El titular dice un millón de dólares. Que llegues a verlo o no depende de un solo hecho que la aseguradora preferiría no confirmar.

El mismo accidente, cuatro respuestas diferentes

Es más fácil entender la ley a través de situaciones reales. A continuación te explicamos cómo varía la cobertura en los accidentes más comunes de vehículos compartidos en Texas, todos los cuales giran en torno a esa única pregunta sobre la aplicación.

1. Eras pasajero de un Uber o un Lyft El conductor se encuentra en un viaje activo, por lo que se aplica el Período 3 y la póliza comercial $1,000,000 es la principal según la norma 1954.053. Si un tercer conductor causó el accidente y no tenía seguro, la cobertura UM/UIM se convierte en la siguiente opción, a veces a través de la póliza de transporte compartido y otras veces a través de la tuya propia.
2. Un conductor de un servicio de transporte compartido chocó contra tu auto mientras llevaba a un pasajero La misma cobertura del Período 3; la póliza de un millón de dólares de la compañía cubre tus lesiones y los daños a la propiedad. La clave está en demostrar que el conductor se encontraba de viaje, lo cual se comprueba con los datos del viaje.
3. Un conductor te atropelló mientras estabas conectado, pero a la espera de un viaje Esta es la Etapa 1. Se aplica el límite contingente de 50/100/25 establecido en la cláusula 1954.052, que es mucho menor que el de la póliza de viaje. Si tus daños superan ese límite, la cobertura UM/UIM de tu propia póliza podría cubrir la diferencia.
4. La aplicación del conductor estaba completamente desactivada En ese caso, se trata de un accidente automovilístico común y corriente; solo se aplica la póliza de seguro de auto personal del conductor, con coberturas de 30/60/25, y ni Uber ni Lyft tienen ninguna obligación. Esta es la versión que más defienden las aseguradoras, por lo que es necesario confirmar el estado de la aplicación, en lugar de darlo por sentado.

El hilo conductor de los cuatro casos es el mismo. Las lesiones pueden ser idénticas; la cobertura disponible no lo es, y depende de un hecho que puedes determinar desde el principio si sabes cómo identificarlo. Si tu accidente ocurrió mientras viajabas en un vehículo compartido, nuestro Abogados especializados en accidentes de vehículos compartidos en Texas puede obtener los datos del viaje y mostrar las capas en el mapa por ti, y nuestro más amplio Equipo especializado en accidentes automovilísticos de Texas se encarga de los casos que, al final, resultan ser colisiones comunes.

¡Vaya reclamo por un viaje compartido! de hecho puede recuperarse

La póliza disponible establece el límite máximo. Lo que puedes reclamar dentro de ese límite va más allá de la factura del hospital, y es precisamente en las categorías menos definidas donde las reclamaciones suelen subestimarse.

• Los gastos médicos, tanto los que ya has pagado como la atención médica que aún necesitarás para tus lesiones.
• Salarios perdidos y pérdida de capacidad de generar ingresos, en caso de que la lesión afecte el tipo de trabajo que puedes realizar.
• Daños materiales a tu vehículo, en caso de que fueras el otro conductor.
• El dolor y el sufrimiento, que son reales y dan derecho a una indemnización, y que las aseguradoras suelen subestimar.
• La pérdida de las actividades y la vida cotidiana que tenías antes del accidente.

El monto total dependerá de tus lesiones y del período —y, por lo tanto, de la póliza— que se aplique. Para que te hagas una idea del rango de valores en colisiones comunes, desglosamos ¿Cuál suele ser el valor de las indemnizaciones por accidentes automovilísticos en Texas?. Un accidente de transporte compartido con una póliza de un millón de dólares puede tener un alcance mayor, pero solo hasta el límite que permita el período de cobertura.

El contraste es precisamente la clave. La misma lesión en el cuello se maneja de manera muy diferente en un accidente del Período 1 —en el que solo podría estar disponible la cobertura de contingencia de 50/100/25— que en un accidente del Período 3 respaldado por una póliza de $1,000,000 más UM/UIM. La lesión no cambió; lo que cambió fue la cobertura disponible para pagarla. Por eso es que el período, y cada capa asociada a él, se definen desde el principio.

Una advertencia sobre el momento oportuno. Ten cuidado con las ofertas de acuerdo rápido que te hagan a los pocos días de un accidente de transporte compartido. La rapidez suele significar que aún no has llegado al punto en el que tus médicos conozcan el alcance total de la lesión, y no puedes valorar lo que aún no puedes ver.

¿Acaso ¿Se necesita un abogado para esto?

Respuesta sincera: no siempre. Si fuiste pasajero en un choque leve, saliste ileso y no hay dudas sobre el período del viaje, a menudo puedes resolverlo directamente y sin complicaciones.

La situación cambia por completo cuando la lesión es real o el momento del accidente es objeto de controversia. Las reclamaciones relacionadas con los servicios de transporte compartido involucran a más partes que un accidente normal: el conductor, la empresa, la aseguradora comercial de la empresa, la aseguradora personal del conductor y, en ocasiones, un tercer conductor y su aseguradora. Cada uno tiene motivos para culpar a los demás. Considera consultar con un abogado si resultaste lesionado, si alguien discute si la aplicación estaba activada, si la oferta es baja en comparación con tus gastos médicos o si dos aseguradoras se están pasando la responsabilidad de un lado a otro. La mayoría de los abogados especializados en lesiones personales de Texas, incluidos los nuestros, trabajan a comisión; no hay que pagar nada por adelantado y los honorarios se deducen de la indemnización obtenida, no de tu bolsillo.

¿Qué significa «empujar hacia atrás»? se ha visto así aquí

Un accidente de transporte compartido es, en definitiva, una reclamación por accidente automovilístico contra una compañía de seguros; el tipo de caso que J. Alexander Law maneja a diario. A continuación se presentan resultados reales de accidentes automovilísticos y vehículo comercial reclamaciones que la empresa ha resuelto, entre ellas muerte por negligencia Es importante. Puedes ver más de nuestros resultados para tener una visión completa. Son reales y no son una promesa; los compartimos para que puedas ver lo que nuestro trabajo puede lograr, no para que esperes una cifra en particular.

Una empresa de transporte compartido te dirá qué período se aplicó, y lo hará de la manera que más les convenga. Mi trabajo consiste en hacer que lo demuestren con los datos del viaje, en lugar de con argumentos de venta, y en identificar cada nivel de cobertura que corresponda a tu reclamo. No me pagas ni un dólar a menos que gane. Esa es la única forma en que siempre he trabajado.

Josh Alexander

Fundador · Bufete de abogados J. Alexander

Al leer esto en comparación con tu propio accidente.

Todo lo anterior describe cómo funciona, en general, la cobertura de los servicios de transporte compartido. No describe tu accidente. La diferencia entre ambos es donde la mayoría de las personas se queda atascada, y donde una llamada rápida suele aclarar las cosas más rápido. Estas son las situaciones de las que más nos hablan.

Seguro para servicios de transporte compartido en Texas: respuestas rápidas

¿El seguro de Uber o Lyft me cubre en caso de un accidente en Texas?

Depende de qué estuviera haciendo la aplicación del conductor en el momento del accidente. Si el conductor había aceptado un viaje o llevaba un pasajero, se aplica una póliza comercial $1,000,000 conforme al Código de Seguros 1954.053. Si la aplicación estaba encendida pero no se había aceptado ningún viaje, se aplica una cobertura contingente menor de 50/100/25, según el artículo 1954.052. Si la aplicación estaba apagada, solo se aplica el seguro de auto personal del conductor. Llámanos y te diremos qué período y qué póliza se ajustan a tu accidente.

¿Qué cobertura de seguro tienen Uber y Lyft en Texas?

Hasta $1,000,000 de responsabilidad civil mientras el conductor se encuentra realizando un viaje programado, según lo establece el Código de Seguros 1954.053. Durante el período de espera, con la aplicación activa pero sin ningún viaje aceptado, la cobertura requerida se reduce a 50/100/25 según el artículo 1954.052. La cifra de un millón de dólares que aparece en el titular no se aplica a cada momento en que el conductor está en línea, lo cual es un malentendido común y costoso.

¿Qué es la ley HB 1733 y cómo se relaciona con el capítulo 1954 del Código de Seguros de Texas?

El proyecto de ley HB 1733 es la ley de Texas que estableció el marco estatal de seguros para los servicios de transporte compartido. La 84.ª Legislatura la aprobó en 2015 y entró en vigor el 1 de enero de 2016, añadiendo el Capítulo 1954 al Código de Seguros; un proyecto de ley posterior de 2017, el HB 2501, actualizó algunas de las definiciones de dicho capítulo. El Capítulo 1954 es donde realmente se establece la cobertura basada en períodos, incluyendo el requisito de 50/100/25 en el artículo 1954.052 y el requisito de $1,000,000 en el artículo 1954.053. Si está tratando de averiguar qué versión se aplicó a su accidente, llámenos y lo aclararemos.

¿Y si la app del conductor del servicio de transporte compartido estaba apagada cuando me atropelló?

En ese caso, se trata como un accidente automovilístico común, y solo se aplica la póliza de seguro de auto personal del conductor, con los límites mínimos de Texas de 30/60/25. Por lo general, Uber y Lyft no tienen ninguna responsabilidad una vez que la aplicación está desactivada. Dado que esta es la opción más económica para la empresa, el estado de la aplicación debe confirmarse a través de los datos del viaje, en lugar de basarse únicamente en la palabra del conductor. Podemos ayudarte a solicitar esos datos.

Viajaba como pasajero en un Uber que tuvo un accidente; ¿quién paga mis gastos médicos?

Como pasajero, casi siempre te encuentras en el Período 3, el viaje activo, por lo que la póliza comercial $1,000,000 prevista en el artículo 1954.053 es la cobertura principal. Si otro conductor causó el accidente y no tenía seguro, la cobertura para conductores sin seguro se convierte en la siguiente fuente de indemnización, a veces a través de la póliza del servicio de transporte compartido y otras veces a través de tu propia póliza de auto. No hiciste nada malo como pasajero, y no debes permitir que una aseguradora trate tu reclamo como un caso dudoso. Consulta con un abogado antes de llegar a un acuerdo.

¿Qué significa “UM/UIM rechazado por escrito” para mi reclamo?

De conformidad con el artículo 1952.101 del Código de Seguros, la cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente se incluye automáticamente, a menos que el asegurado designado haya firmado un documento por escrito en el que la rechace. Si no existe una renuncia firmada, la cobertura sigue vigente incluso cuando un ajustador sugiera lo contrario. Dado que la cobertura UM/UIM suele ser la segunda fuente de dinero después de una póliza con cobertura baja por culpa del asegurado, vale la pena pedirle a la aseguradora que presente esa renuncia firmada antes de aceptar que ya no existe.

¿Me cubre el seguro PIP de Texas después de un accidente en un vehículo compartido?

A menudo, sí. La protección contra lesiones personales (PIP) de al menos $2,500 debe incluirse en una póliza de seguro de automóvil de Texas, según el Código de Seguros 1952.152, a menos que se haya rechazado por escrito; la PIP cubre los gastos médicos iniciales y una parte de los salarios perdidos, independientemente de quién haya tenido la culpa. Durante un período de transporte compartido cubierto, la PIP es una de las coberturas que la ley incluye automáticamente. Revisa tanto la póliza de transporte compartido aplicable como la tuya propia para verificar si cuentan con una cobertura de PIP.

¿Es obligatorio contar con cobertura UM/UIM en Texas según el artículo 1952.101 del Código de Seguros?

Efectivamente, sí, a menos que hayas renunciado a ella. Según el artículo 1952.101 del Código de Seguros, la cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente debe incluirse en una póliza de seguro de automóvil de Texas, a menos que el asegurado designado la rechace por escrito. No existe una exención general para los servicios de transporte compartido; la misma regla se aplica a las coberturas que incluye la ley de transporte compartido. Si resultaste lesionado por un conductor sin seguro o con seguro insuficiente, pregunta si existe un documento firmado de rechazo de la cobertura UM/UIM antes de aceptar que no hay cobertura.

¿Es obligatorio el seguro PIP en Texas según el artículo 1952.152 del Código de Seguros?

La cobertura PIP debe ofrecerse y está incluida de manera predeterminada. Según el Código de Seguros 1952.152, la protección contra lesiones personales de al menos $2,500 debe formar parte de una póliza de seguro de automóvil de Texas, a menos que el asegurado designado la haya rechazado por escrito. El PIP cubre los gastos médicos iniciales y una parte de los salarios perdidos, independientemente de quién haya tenido la culpa, lo que lo hace útil inmediatamente después de un accidente de transporte compartido, mientras aún se resuelve la responsabilidad civil. Revisa tanto tu propia póliza como cualquier póliza de transporte compartido aplicable para verificar si incluye cobertura PIP.

El conductor de Uber solo tenía cobertura del Período 1; ¿es suficiente 50/100/25?

Con frecuencia no es así, especialmente en el caso de una lesión grave. La cobertura contingente de 50/100/25 prevista en la norma 1954.052 es mucho menor que la de la póliza de viaje, y una lesión real puede superarla rápidamente. Cuando eso ocurre, el siguiente paso es buscar cobertura adicional, como el seguro UM/UIM (conductor sin seguro o con seguro insuficiente) en tu propia póliza o una disputa sobre si el conductor había aceptado realmente el viaje. Un abogado puede analizar cada nivel de cobertura que pudiera aplicarse.

¿Necesito un abogado si tengo un accidente con Uber o Lyft en Texas?

No en el caso de un choque menor sin lesiones y sin controversia sobre el período de cobertura. Probablemente sí lo harás si hay una lesión, si el período de cobertura es objeto de disputa o si dos aseguradoras se pasan el caso de una a otra. J. Alexander Law trabaja a comisión, por lo que la consulta es gratuita, no hay que pagar nada por adelantado y no pagas nada a menos que recuperemos dinero para ti. Tú no nos pagas; ellos lo hacen, cuando ganamos.

Es algo personal. Porque para nosotros, lo es.

Si hay algo que debas recordar de esta página, que sea esto: en un accidente de transporte compartido en Texas, la cobertura depende de la aplicación, y la empresa tiene todas las razones para describir ese hecho de la manera que le resulte menos costosa. Ahora ya conoces los plazos, la ley que los rige y los niveles de cobertura UM/UIM y PIP que la cifra principal omite. Esa es la diferencia entre aceptar lo que te diga cualquier aseguradora y saber dónde debería estar el dinero de verdad.

No deberías tener que discutir las definiciones de los períodos con una empresa de mil millones de dólares mientras intentas recuperarte. Con una sola llamada, te programamos una revisión gratuita, en inglés o en español, sin costo alguno y sin presiones, y te diremos con franqueza en qué estado se encuentra tu reclamo.