Qué hacer después de un accidente de carro en Texas: Lo que realmente exige la ley

¿Qué es lo que realmente tienes que hacer después de un accidente automovilístico en Texas? Más de lo que la mayoría de la gente cree. Ya sea que lo llames accidente automovilístico, accidente de auto, accidente de vehículo motorizado o colisión de vehículos, las obligaciones legales y los plazos son idénticos, y las decisiones que tomes en la primera hora, en el lugar del accidente, con tu celular y más tarde por teléfono con una aseguradora, determinan en silencio si recibirás algún tipo de indemnización. Este es el paso a paso, desde las obligaciones legales que Texas te impone en el momento del choque, pasando por quién paga tus primeras facturas médicas, hasta el plazo de dos años que pone fin definitivamente a la reclamación.

Los primeros dos minutos: lo que la ley te obliga a hacer

En el momento en que ocurre un accidente en Texas, el Código de Transporte te impone tres obligaciones, y no cumplirlas no solo es arriesgado, sino que constituye un delito. Debes detenerte en el lugar del accidente, debes retirar de la zona de peligro cualquier vehículo que pueda circular y debes proporcionar tus datos y prestar auxilio. Cumple con estas obligaciones primero, en este orden:

• Detente y quédate: Detente de inmediato y quédate en el lugar del accidente. Abandonar el lugar de un accidente con heridos es un delito grave según los artículos 550.021 y 550.022; incluso un accidente en el que solo haya daños materiales constituye un delito, y huir también se considera una prueba de tu culpa.
• Verifica si hay personas lesionadas y llama al 911: Presta auxilio a cualquier persona lesionada y pide ayuda médica de inmediato. Este deber de prestar auxilio se establece en la Sección 550.023.
• Despeja el carril o llama a una grúa: Si tu auto funciona y es seguro, muévelo al acotamiento para no provocar un segundo accidente. Si no puedes conducirlo, déjalo donde está, enciende las luces de emergencia y llama a una grúa, en lugar de empujarlo hacia el tráfico.
• Intercambia información: Intercambia con cada conductor el nombre, la dirección, la matrícula del vehículo y los datos del seguro, tal como lo exige también la Sección 550.023; esta es la misma información que le entregarás a tu propia aseguradora. Obtén la misma información de los pasajeros y testigos.

Esas obligaciones no son meras sugerencias, y la diferencia entre cumplirlas y no cumplirlas es la misma que existe entre un delito y una reclamación sin irregularidades. A continuación se detalla lo que exige la ley y lo que cuesta ignorarla:

Documenta todo antes de que desaparezca

El lugar del accidente es el único sitio donde existirán algunas de tus pruebas, así que documéntalas antes de que muevan los autos y se vayan los testigos. En Texas, la culpa se decide según las pruebas, no según quién suene más seguro ante un ajustador después, y el conductor que tiene fotos suele ganar la discusión, porque esas pruebas son las que mantienen tu porcentaje de culpa por debajo de la regla del 51 por ciento. Mientras aún estés ahí, toma:

• Fotos amplias y cercanas de ambos vehículos, los daños, las placas, las posiciones finales en las que quedaron, las marcas de derrape, los escombros, así como la carretera y las señales.
• Datos del otro conductor: una foto de su licencia, su tarjeta de seguro y sus placas, lo cual es más rápido y preciso que anotarlo.
• Testigos independientes: los nombres y números de teléfono de cualquier persona que lo haya visto, ya que el testimonio de un testigo imparcial tiene más peso que el de cualquiera de los conductores.
• Datos del oficial: el nombre del oficial que atendió el caso, su número de placa y el número de informe.

Esas fotos no solo sirven para demostrar la culpa. También te permiten detectar y corregir errores en el informe oficial del accidente más adelante, ya que cualquier diagrama o casilla de verificación en el CR-3 que no coincida con tus fotos puede ser impugnado.

Cómo obtener el informe policial ahora que ya no está el CR-2

Texas te exige avisar a la policía de inmediato cuando un choque lesiona o mata a alguien o deja un vehículo que no se puede manejar de forma segura, según la Sección 550.026. Cuando un oficial atiende un choque con lesiones, muertes o daños de $1,000 o más, el oficial presenta el informe de choque CR-3 dentro de diez días, según la Sección 550.062, y ese informe, no el antiguo formulario azul CR-2 que llenaba el conductor, es la base de tu reclamo. El CR-2 se descontinuó, así que ya no existe un formulario de autorreporte para enviar por correo; si ningún oficial acude, documenta todo tú mismo y confirma que se hizo un reporte, porque ese deber de reportar no desaparece solo porque nadie llegó. El CR-3 terminado lo obtienes del Sistema de Información de Registros de Accidentes de Texas, o CRIS. Como los códigos de culpa y el diagrama del informe tienen un peso real, vale la pena leerlo con cuidado, y nuestro Decodificador de informes de accidentes de Texas explica exactamente cómo obtener tu CR-3 y entender qué significa cada casilla que contiene. Si resulta que el otro vehículo es de la administración pública o del municipio, también es en el CR-3 donde lo identificarás, y eso da inicio a un plazo de notificación mucho más corto, como se explica a continuación.

Acude al médico, aunque te sientas bien

Hazte revisar el mismo día o al siguiente, aunque te sientas bien, porque la adrenalina de un choque oculta las lesiones y las más comunes aparecen horas o días después. Un choque es en realidad tres choques en una fracción de segundo: el auto choca contra algo, tu cuerpo choca contra el interior del auto y tus órganos chocan contra el interior de tu cuerpo; y ese tercer choque, oculto, es la razón por la que un accidente con lesiones puede no dejar ninguna marca externa, pero causar un daño real que se manifiesta días después. El latigazo cervical, una conmoción cerebral, una lesión de disco y el daño a los tejidos blandos pueden comenzar como una rigidez leve y agravarse; y si no estás seguro de qué síntomas requieren atención médica inmediata, nuestro verificador gratuito de síntomas de lesiones en Texas analiza las señales de alerta. El tratamiento temprano cumple dos funciones: protege tu salud y genera el expediente médico que vincula la lesión con el accidente. Un lapso de tiempo entre el accidente y tu primera visita es lo primero que utiliza una aseguradora para argumentar que en realidad no resultaste lesionado y, lo que es más importante, una lesión que aparece más tarde sigue estando dentro del mismo plazo de dos años, por lo que descubrir el dolor una semana después no te costará la indemnización.

¿Quién paga tus primeras facturas médicas?: PIP, MedPay y la cobertura acumulativa

No tienes que esperar a que alguien admita la culpa para que te paguen tus gastos médicos, porque en Texas existe una cobertura de tu propio seguro que la mayoría de los conductores olvida que tiene. La protección contra lesiones personales (PIP) paga tus primeros gastos médicos y una parte de los salarios perdidos, sin importar quién haya causado el accidente, y todas las pólizas de auto de Texas la incluyen, a menos que la hayas rechazado por escrito. MedPay funciona de manera similar para los gastos médicos. Estas son tus propias coberturas, y usarlas no significa que el accidente sea tu culpa.

Cómo se suman las tres coberturas

Tres capas pueden terminar pagando, y se suman en lugar de anularse entre sí:

• PIP o MedPay (el tuyo): paga las primeras facturas de inmediato, sin necesidad de demostrar culpa, para que el tratamiento pueda comenzar de inmediato.
• La cobertura de responsabilidad civil del conductor culpable: paga la indemnización por lesiones una vez que se determina la culpa y constituye la principal compensación, aunque se reduce en la proporción de culpa que se te atribuya.
• Tu cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente: entra en juego cuando el conductor responsable del accidente no tiene seguro o este no es suficiente, y se suma a la cobertura PIP.

Dado que el PIP financia tu tratamiento desde el principio, mientras aún se tramita la reclamación por responsabilidad civil, recurrir a él es lo que evita que una lesión de aparición tardía quede sin tratar. Cuando el otro conductor no puede cubrir los daños o huye del lugar del accidente en un caso de atropello y fuga, el aspecto de los conductores sin seguro o con seguro insuficiente se convierte en el centro del caso. En un atropello con fuga, las mismas pruebas del lugar del accidente, una matrícula completa o parcial, una descripción del auto y cualquier video de cámaras cercanas o del tablero, son lo que le permite a la policía identificar al conductor o lo que te permite demostrar la reclamación con tu propia cobertura, por lo que vale la pena recopilarlas incluso mientras el otro auto se aleja, y lo más importante aquí es notificar a tu propia aseguradora de inmediato, ya que tu cobertura para conductores sin seguro se convierte en la reclamación. Explicamos quién paga en ambas situaciones en nuestra página sobre quién paga cuando el conductor que te chocó no tiene seguro.

Hablar con la aseguradora sin darle argumentos en tu contra

Tienes la obligación de notificar a tu propia aseguradora de inmediato, y debes hacerlo, pero hay una línea muy clara entre reportar un reclamo y ayudar a la otra parte a armar su defensa. Tu propia aseguradora necesita los datos básicos. El ajustador del otro conductor, en cambio, no es neutral; su trabajo es cerrar tu reclamo pagando lo menos posible, y esa primera llamada amistosa en la que te piden una declaración grabada es donde la gente termina regalando su caso.

Lo que no debes decirle a un ajustador

Protégelo con unas cuantas reglas estrictas:

• No te disculpes ni hagas conjeturas: Tanto “Lo siento” como “Creo que iba a unos cuarenta” se interpretan como confesiones. Limítate a decir lo que sabes con certeza.
• No digas que estás bien: No te han examinado a fondo, y un simple “me siento bien” es el argumento que usa el ajustador para negar una lesión que se manifieste más adelante.
• No le des a la otra aseguradora una declaración grabada: No estás obligado a hacerlo, y puedes negarte amablemente y remitir sus preguntas a tus registros o a un abogado.
• Informa los hechos a tu propia aseguradora: Explica qué pasó, cuándo y dónde, basándote en tus notas y fotos, y deja que el informe del accidente y tus expedientes médicos se encarguen del resto.

¿Deberías llamar a la aseguradora del otro conductor?

Puedes reportarles el reclamo, y a veces tienes que hacerlo. Lo que no estás obligado a hacer es darle una declaración grabada a su ajustador ni explicarle tus lesiones con detalle, y hacer cualquiera de las dos cosas al principio casi siempre los ayuda a ellos y no a ti. Notifica los hechos a tu propia aseguradora de inmediato, y luego deja que tu informe del accidente y tus expedientes médicos, o un abogado, respondan las preguntas de la otra aseguradora, y no una llamada que estés haciendo desde el estacionamiento de un hospital.

Cada una de esas admisiones tempranas causa el mismo daño silencioso: aumenta tu propio porcentaje de culpa según la regla del 51 por ciento, y un porcentaje de culpa más alto significa una indemnización menor o ninguna en absoluto. La mayoría de los reclamos son rechazados o se les ofrece una indemnización muy baja por las mismas pocas razones: una interrupción en el tratamiento, una declaración grabada que puso a la víctima en una situación difícil o una suposición inicial sobre la culpa. La forma en que los ajustadores establecen y defienden esas cifras bajas, y cómo responderles, es un tema aparte en nuestra página sobre tratar con compañías de seguros en Texas.

Tu auto, no solo tu cuerpo: la reclamación por daños materiales

Tu reclamo por lesiones y el de tu vehículo son dos procesos distintos, y el relacionado con el auto suele avanzar más rápido. Después de cualquier accidente automovilístico o colisión con daños reales, tendrás que lidiar con las reparaciones, una posible pérdida total y un auto de alquiler, y la forma en que manejes la situación determinará cuánto tendrás que pagar de tu propio bolsillo.

Reparación, pérdida total y disminución del valor

La aseguradora del conductor culpable te debe el costo de la reparación de tu vehículo o, cuando el costo de la reparación se acerque al valor del auto, una indemnización por pérdida total equivalente al valor que tenía el auto justo antes del accidente. Texas también reconoce la pérdida de valor: incluso un auto bien reparado vale menos si tiene un accidente en su historial, y puedes reclamar esa pérdida de valor a la aseguradora del responsable. Obtén tu propio presupuesto de reparación en lugar de aceptar únicamente el de la aseguradora, ya que el primer presupuesto suele ser el más bajo, y mantén el auto de alquiler hasta que tu vehículo esté realmente reparado. Deja que la aseguradora del responsable inspeccione el auto antes de que comiencen las reparaciones, para que no pueda disputar más adelante los daños reales causados por el accidente.

¿Deberías presentar un reclamo por colisión? ¿Te costará algo?

Si el otro conductor es claramente culpable y está asegurado, puedes presentar un reclamo contra su cobertura de responsabilidad civil sin deducible; la contrapartida es que las reparaciones pueden quedar en suspenso mientras se confirma la culpa. Presentar el reclamo a través de tu propia cobertura de colisión es más rápido, pero debes pagar tu deducible por adelantado. Por lo general, te lo devuelven: tu aseguradora cobra a la aseguradora del culpable mediante subrogación y te reembolsa tu deducible con lo que recauda. Así que la respuesta honesta a si sigues pagando un deducible por un accidente que no causaste es sí al principio, y a menudo no al final.

La cuestión de las tarifas funciona de manera muy similar. Una reclamación en la que no tengas la culpa puede afectar tu prima de todos modos, ya que cada aseguradora calcula sus tarifas de forma distinta, aunque algunas aseguradoras ofrecen el perdón del primer accidente. Texas sí protege tu renovación: una compañía no puede negarse a renovar tu póliza por una reclamación derivada de un accidente del que razonablemente no se te pueda culpar, a menos que tengas más de una reclamación de ese tipo en 12 meses. Esa es una razón más por la que las pruebas del lugar del accidente son tan importantes. Cuando las pruebas sean claras, deja que la reclamación se cubra con el seguro del otro conductor y presenta una reclamación por colisión por tu cuenta solo cuando los daños superen claramente tu deducible.

La culpa y el umbral del 51 por ciento: cuánta culpa acaba con tu reclamo

Texas es un estado que aplica el sistema de culpa y utiliza una norma llamada «responsabilidad proporcional», y tiene un límite estricto que conviene entender: si se determina que tienes un 51 por ciento o más de culpa, no recibes indemnización alguna. Por debajo de ese umbral, sí recibes una indemnización, pero esta se reduce en función de tu parte de culpa; así, si se determina que tienes un 20 % de culpa, una reclamación de $100,000 se convierte en $80,000. Es precisamente por eso que las aseguradoras se esfuerzan tanto por atribuirte incluso una mínima parte de la culpa, y por qué las fotos de la escena, los nombres de los testigos y el formulario CR-3 que reuniste son tan importantes: son los elementos que mantienen tu porcentaje de culpa bajo o en cero.

¿Cómo demuestras que no fue tu culpa?

Demostrar que un accidente no fue tu culpa depende más de esas pruebas físicas, el punto de impacto, la posición de los vehículos, los testigos independientes, el formulario CR-3 del oficial y cualquier grabación de cámaras cercanas o de tablero, que de la versión de cualquiera de los dos conductores. En la encuesta de la NHTSA sobre las causas de los accidentes, el conductor, y no la carretera ni el vehículo, fue la razón crítica en cerca del 94 por ciento de los accidentes, por lo que las pruebas físicas, una vez reunidas, por lo general señalan con claridad a un solo conductor. Cuando la otra parte discute la culpa o intenta cargarte una parte grande de ella, esa es la señal más clara de que necesitas un abogado que impugne ese reparto, porque unos cuantos puntos porcentuales se traducen en dinero de verdad.

Los plazos que acaban con tu caso sin hacer ruido

Texas te da dos años a partir de la fecha del accidente para presentar una demanda por lesiones según la Sección 16.003 del Código de Práctica Civil y Recursos, y cuando pasan esos dos años, la reclamación se extingue, sin importar cuán clara haya sido la culpa del otro conductor. Hay dos plazos más cortos que pueden ponerle fin aún antes. Si estuvo involucrado un vehículo del gobierno o de la ciudad, la Ley de Reclamaciones por Responsabilidad Civil de Texas exige una notificación formal dentro de los seis meses, y algunas ciudades lo exigen en un plazo de tan solo 45 a 90 días, lo cual es una razón más por la que el formulario CR-3 es importante, ya que es ahí donde te enteras de que el otro vehículo era de uso público. Además, el informe del oficial se presenta dentro de los diez días posteriores al accidente. El plazo también cambia para los menores de edad: para cualquier persona menor de dieciocho años, el plazo de dos años no comienza hasta que cumpla dieciocho años. La evidencia en la que se basa un caso se desvanece mucho antes de que se cumplan los dos años, por lo que siempre es mejor actuar pronto que tarde. Las fechas exactas, las excepciones en las demandas contra el gobierno y cómo funciona el plazo para un menor o en caso de lesiones tardías se encuentran en nuestro página de plazos para presentar demandas en Texas.

Cuándo sí necesitas un abogado y cuándo no

No todos los accidentes requieren un abogado, y una guía honesta lo dice claramente. Si tu auto tiene daños menores, nadie resultó herido y no hay duda sobre quién tuvo la culpa, a menudo puedes manejar tú mismo la reclamación por daños materiales. Debes consultar a un abogado cuando se dé cualquiera de las siguientes situaciones: resultaste lesionado, hay una disputa sobre la culpa, el otro conductor no tenía seguro, hubo un vehículo del gobierno involucrado o la primera oferta del ajustador llega antes de que termines tu tratamiento. Como los abogados de lesiones en Texas trabajan a contingencia, los honorarios son un porcentaje de la indemnización obtenida y solo se deben pagar si se gana el caso, por lo que una evaluación no tiene ningún costo y te permite saber en qué situación se encuentra tu caso. Nuestra guía sobre si vale la pena contratar a un abogado explica en detalle dónde está el límite.

En conjunto, los pasos forman una sola cadena, no nueve trámites. Quedarte en el lugar del accidente e intercambiar información es lo que hace posible, en primer lugar, el informe policial y tu propia notificación a la aseguradora; lo que documentes allí determina tu porcentaje de culpa, y ese porcentaje determina qué parte de la indemnización te queda según la regla del 51 por ciento; el expediente médico que inicias el mismo día protege tu salud y sirve de respuesta al ajustador que más tarde diga que estabas bien; el seguro PIP paga mientras todo eso se resuelve, por lo que una lesión tardía nunca queda sin tratamiento; el formulario CR-3 prueba el accidente y revela la presencia de un vehículo gubernamental, lo que acorta tu plazo; y nada de esto cuenta a menos que presentes tu reclamo dentro del plazo de dos años que rige para todo lo demás. Si manejas bien los primeros pasos, los siguientes se resuelven por sí solos, y esa es precisamente la razón por la que la primera hora es tan importante.