¿Cómo funciona el seguro PIP después de un accidente de carro en Texas?

Esas categorías vienen de la ley de Texas que define el PIP como el pago de “todos los gastos razonables” que surgen del accidente y entran en tres grupos (Código de Seguros de Texas, § 1952.151). Leímos la Póliza de Auto Personal de Texas, el formulario emitido a través de la Texas Automobile Insurance Plan Association, línea por línea para ver cómo una aseguradora las convierte en beneficios; otras aseguradoras presentan sus propios formularios, así que revisa el tuyo. El monto requerido es de $2,500 por persona (Código de Seguros de Texas, § 1952.153), y puedes comprar más.

La cifra del 80 por ciento no está en la ley. Viene de ese formulario, que paga “el ochenta por ciento de la pérdida de ingresos laborales de una persona cubierta”, y la Oficina del Asesor Público de Seguros da la misma cifra. Los ingresos perdidos son lo que habrías ganado menos lo que de verdad te pagaron durante la incapacidad, con base en tu salario o, si tu pago varía, en tu ingreso mensual promedio de hasta 12 meses antes del accidente. Si una persona cubierta muere, el PIP no sigue pagando beneficios por ingresos perdidos; los gastos funerarios entran en el beneficio médico y funerario.

Si no tenías un trabajo pagado, el PIP en cambio reembolsa los gastos necesarios y razonables por los servicios esenciales que normalmente hacías para tu hogar (Código de Seguros de Texas, § 1952.151). Los ejemplos de la OPIC son el cuidado de niños y el cuidado del jardín.

El PIP tiene límites claros. No paga:

• El dolor, el sufrimiento o cualquier otra pérdida fuera de esas categorías
• Los daños a tu auto, que pueden pagar la cobertura por colisión o la aseguradora del conductor culpable
• Cualquier monto por encima de tu límite de PIP
• Lesiones que tú mismo te causaste a propósito, o que sufriste al cometer un delito grave o al “intentar evadir una detención o un arresto legal por parte de un agente de la ley” (Código de Seguros de Texas, § 1952.158)

Un límite de PIP de $2,500 se puede acabar rápido incluso después de un accidente moderado, como muestra esta ilustración.

¿Tienes PIP si nunca lo elegiste?

Sí lo tienes, a menos que alguien lo haya rechazado por escrito. Texas prohíbe que una aseguradora emita una póliza de responsabilidad civil de auto sin PIP (Código de Seguros de Texas, § 1952.152(a)), y el Departamento de Seguros de Texas lo dice claramente en su guía de seguros de auto: “Todas las pólizas de auto en Texas incluyen la cobertura PIP. Si no la quieres, debes decírselo a la compañía por escrito.”

La mayoría de quienes nos llaman nunca preguntan por él. Buscamos PIP y MedPay en nuestras grabaciones de 155 llamadas sobre accidentes, del 13 de junio al 29 de septiembre de 2026: se mencionaron por nombre en 6 llamadas, y en 4 de ellas nuestro personal los mencionó primero.

En septiembre, una mujer llamó por su mamá, que había chocado sola contra la columna de un puente en una carretera resbalosa por la lluvia. “Tiene cobertura total”, dijo, y luego agregó: “Pero no de lesiones personales.” El resultado: “No le están cubriendo sus gastos médicos ni la pérdida de salario.”

Cómo revisarlo y qué hacer si falta el PIP:

• Busca la línea del PIP en tu página de declaraciones. Si ahí aparece una cantidad en dólares, lo tienes. Cuando quienes nos llaman no encuentran la suya, nuestro personal de admisión se ofrece a pedirla, y nuestra guía sobre conductores que huyen, mienten o no tienen seguro enumera los demás datos que vale la pena buscar ahí.
• Si falta el PIP, pide el rechazo firmado. Solo cuenta un rechazo hecho por escrito, así que cuando nadie recuerda haber rechazado el PIP, le pedimos a la aseguradora que presente el formulario firmado.
• Debes saber quién pudo haberlo firmado. Cualquier asegurado nombrado en la póliza puede rechazar el PIP, y un cónyuge puede contar como tal. En Old American County Mutual v. Sanchez (Tex. 2004), el rechazo de una esposa dejó a su esposo sin PIP. Una marca junto a “rechazar” en una solicitud firmada bastó en Ortiz v. State Farm (Tex. App. 1997).
• Cuenta con que un rechazo se mantenga en las renovaciones. La misma compañía no tiene que volver a incluir el PIP al renovar, a menos que el asegurado designado lo pida por escrito (Código de Seguros de Texas, § 1952.152(b)). En Cain v. Progressive County Mutual (Tex. App. 2014), un rechazo firmado en 2003 todavía aplicaba a un accidente de 2007 después de años de renovaciones.

¿El PIP paga incluso si tú causaste el accidente?

Sí. La ley de Texas hace que el PIP se pague sin importar “la culpa o falta de culpa del asegurado designado o del beneficiario al causar el choque o contribuir a él” (Código de Seguros de Texas, § 1952.155). Eso importa más en los accidentes que nadie más causó.

La mamá de la mujer que llamó en septiembre chocó contra la columna del puente sin otro auto involucrado, así que no pudimos tomar su caso; como explicó un miembro de nuestro personal, “Cuando se trata de un accidente de un solo auto, simplemente irías con tu seguro.” Si su póliza hubiera tenido PIP, podría haber pagado beneficios médicos y de ingresos hasta su límite, sujeto a sus términos y a la prueba del reclamo, aunque ella misma perdió el control. Sin PIP, su propia póliza no le dio estos beneficios médicos ni de ingresos; su cobertura por colisión se ocupó de los daños al auto.

Que la culpa sea compartida no cambia eso. Según la umbral del 51 por ciento de Texas, cualquier persona a la que se le atribuya más del 50 por ciento de la culpa no cobra nada del otro conductor, pero su propio PIP sigue pagando.

Subirse a un vehículo o bajarse de él también puede contar. En Texas Farm Bureau v. Sturrock (Tex. 2004), la Suprema Corte de Texas resolvió que un hombre que se lastimó al bajarse de su camioneta estacionada tuvo un “accidente de vehículo motorizado” según su cobertura PIP.

¿De quién es el PIP que cubre a pasajeros, familiares y peatones?

Tu PIP te cubre a ti, a los familiares con los que vives y a cualquier persona que viaje en tu auto con tu permiso (Código de Seguros de Texas, § 1952.151). Según el formulario estándar, te cubre a ti y a esos familiares en cualquier vehículo, o a pie cuando un vehículo te atropella, con una exclusión: una lesión dentro de un vehículo, o por ser atropellado por un vehículo, que sea tuyo o de un familiar de tu hogar y que no sea un auto cubierto en la póliza.

Cuando viajas en un auto que no es tuyo, tu propio PIP es una cobertura de respaldo. El formulario estándar lo establece como “exceso sobre cualquier otro seguro de Protección contra Lesiones Personales cobrable”, así que el PIP de ese auto, si lo tiene, paga primero.

Cada persona lesionada tiene un límite separado: el formulario lo llama el “límite máximo de responsabilidad por cada persona lesionada en un mismo accidente”, sin importar cuántos vehículos o primas incluya la póliza. En un expediente de julio, nuestro negociador supo por el ajustador de la propia aseguradora de nuestra clienta que la póliza tenía “PIP disponible por la cantidad de 5,000 cada una, para ella y para [su hija].”

Un detalle para los pasajeros: si cobras PIP de la póliza del conductor y después presentas un reclamo por lesiones contra ese mismo conductor, el conductor o su aseguradora tiene derecho a “una compensación, un crédito o una deducción” por el PIP ya pagado (Código de Seguros de Texas, § 1952.159).

PIP o MedPay: ¿cuál es la diferencia en Texas?

El PIP viene incluido en cada póliza de responsabilidad civil de auto en Texas, a menos que se haya rechazado por escrito, y además repone ingresos perdidos. MedPay, abreviatura en inglés de cobertura de pagos médicos, es opcional y solo paga gastos médicos y funerarios. Como el PIP, paga sin importar la culpa, incluso, como señala el TDI, “si te lesionas mientras viajas en el auto de otra persona o mientras caminas o andas en bicicleta.”

Algunos conductores tienen MedPay sin saberlo, y la misma clienta de julio lo tenía. Nuestro negociador le dijo: “Él me estaba diciendo que tienes protección contra lesiones personales y MedPay. Y entonces podemos usar los dos.” Su respuesta: “No sabía que tenía el med pay.” Enviamos solicitudes de pago con las dos coberturas. Si tu póliza tiene las dos, pregúntale al ajustador por escrito cómo se coordinan, porque si las dos pueden pagar la misma cuenta depende de la redacción de la póliza.

¿Necesitas PIP si tienes seguro médico?

Por lo general, sí. El seguro médico les paga a los doctores, pero no repone un cheque de sueldo, y el PIP repone la mayor parte de uno. El PIP también paga, ya sea que otra fuente cubra o no la misma atención: la ley de Texas hace que se pague sin importar “cualquier fuente colateral de beneficios médicos, hospitalarios o de continuación de salario” (Código de Seguros de Texas, § 1952.155).

Cuánto paga todavía depende de la cuenta. “¿Alguna vez han oído de compañías de seguros que no cubren el resto de las cuentas médicas? ¿Como que solo consideran cierta parte?”, nos preguntó una persona que llamó en julio. Tu límite de PIP no es automáticamente un pago en efectivo. Paga los gastos cubiertos que de verdad tuviste. Si un plan de salud le pagó a un proveedor una cantidad negociada más baja y el proveedor la aceptó como pago total, el PIP puede usar esa cantidad más baja.

La Suprema Corte de Texas analizó una versión de esa pregunta en Farmers Texas County Mutual v. Beasley (Tex. 2020):

Como sus proveedores habían aceptado la cantidad negociada y él no debía nada más, la Corte desestimó su demanda por el resto del límite, y señaló que los descuentos negociados de un seguro médico “no constituyen una fuente colateral de beneficios para el asegurado en este contexto.” Aun así, él cobró PIP después de que su plan de salud había pagado. Ese resultado dependió de su póliza y de cómo se les pagó a sus proveedores, así que el tuyo puede ser diferente.

¿Cómo presentas un reclamo de PIP, y en cuánto tiempo debe pagar la aseguradora?

Presenta tu reclamo lo antes posible ante la aseguradora cuya póliza te cubre: normalmente la tuya, o, si eras pasajero, la aseguradora del vehículo en el que viajabas. Guarda copias de todo lo que envíes. Tu póliza puede agregar sus propios requisitos de aviso y de pruebas, y se aplican estos plazos:

1. Avisa a la aseguradora. Infórmale pronto cómo, cuándo y dónde ocurrió. El TDI advierte que “La mayoría de las compañías tienen plazos para presentar reclamos.”
2. Envía las pruebas conforme las recibas. Entrega las cuentas y los expedientes a medida que los recibas, además de los comprobantes de salario, como talones de pago o una nota de tu empleador. Una cesión por escrito permite que la aseguradora le pague directamente a un doctor u otro proveedor.
3. Responde a lo que pida la aseguradora. El formulario estándar le permite a la aseguradora pedir autorizaciones médicas, un examen con un doctor que ella elija y una prueba de pérdida bajo juramento. Si el tratamiento se suspende y la lesión vuelve a empeorar después, la ley le permite a la aseguradora exigir pruebas médicas razonables de esa recaída antes de pagar más (Código de Seguros de Texas, § 1952.156(b)(2)).
4. Si el pago se retrasa. Cuando una aseguradora no paga a tiempo los beneficios de PIP, puedes demandar con base en la póliza para cobrarlos (Código de Seguros de Texas, § 1952.157(a)). Si la aseguradora tiene la obligación de pagar, también tienes derecho a “honorarios razonables de abogado, una multa del 12 por ciento e intereses a la tasa legal desde la fecha en que esas cantidades se vencieron” (Código de Seguros de Texas, § 1952.157(b)). El TDI también recibe quejas por escrito; nuestra página sobre cómo escalar un reclamo con una aseguradora explica ese camino.

De nuestro fundador

“Haz una lista de cada pérdida desde el accidente, incluidas las que no tienen recibo, antes de que cualquier ajustador te pida un resumen. Los turnos que perdiste, el transporte a cada cita, las tareas que ahora le pagas a otra persona para que las haga. Si nunca se anota, nunca se paga.”

Josh escribió eso para nuestra página sobre accidentes con vehículos de la empresa. En un reclamo de PIP, los turnos perdidos son el beneficio por ingresos, y las tareas que ahora pagas son el beneficio por servicios del hogar para quienes no trabajaban.

Josh Alexander

Fundador y abogado director

El PIP normalmente llega en partes, muchas veces antes de que se resuelva el resto del reclamo. El primer cheque de PIP de la clienta de julio, por $814.25, ya iba en el correo a los pocos días de nuestra solicitud, y nuestro negociador le dijo que esperara más: “Nada más los mandan por separado, así que probablemente te van a llegar varias cantidades.” En un expediente de septiembre, la propia aseguradora de otra clienta había pagado un cheque de PIP de $2,500 antes de que se pagara su reclamo más grande.

¿Usar el PIP reduce tu reclamo por lesiones?

Normalmente no. En la mayoría de los accidentes, tu aseguradora de PIP no puede exigirle al conductor culpable que le devuelva su dinero, siempre que ese conductor tuviera seguro, y ese conductor normalmente no recibe ningún crédito por los beneficios de PIP que recibiste. El reclamo de la clienta de julio era contra la cobertura de conductor sin seguro de su propia aseguradora, y su ajustador trató el PIP como dinero aparte, tal como lo contó nuestro negociador: “Él dice algo como, le doy 7,000 además de lo que pague el PIP.”

El término legal es subrogación (el derecho de una aseguradora a cobrarle a quien causó la pérdida), y la ley la elimina en el caso del PIP: una aseguradora que paga PIP “no tiene derecho de subrogación ni de reclamo contra ninguna otra persona o aseguradora” para recuperar esos beneficios (Código de Seguros de Texas, § 1952.155(b)). El formulario estándar agrega que su cláusula de reembolso “no se aplica a esta cobertura.” El otro conductor no recibe ningún crédito según la regla de la fuente colateral de Texas: “quien causa el daño no debe tener el beneficio de un seguro obtenido de forma independiente por la parte lesionada”, dijo la Suprema Corte de Texas en Brown v. American Transfer and Storage (Tex. 1980).

Matthew Graham, nuestro abogado director de litigios, antes dirigía los litigios de subrogación en diez estados para la segunda aseguradora de autos más grande del país. Con el PIP de Texas, las excepciones son limitadas:

• El conductor culpable no tenía seguro ni otra prueba de responsabilidad financiera conforme al capítulo 601 del Código de Transporte. Entonces tu aseguradora de PIP puede ir contra ese conductor por lo que pagó (Código de Seguros de Texas, § 1952.155(c)). Nuestra guía sobre conductores sin seguro explica el resto de ese reclamo.
• Demandas al conductor con quien viajabas. Se aplica la compensación para pasajeros descrita arriba.
• Tu reclamo de conductor sin seguro o con seguro insuficiente. Esa cobertura no vuelve a pagar las pérdidas que el PIP ya pagó; la Suprema Corte de Texas hizo cumplir ese término de la póliza en Mid-Century Insurance Co. v. Kidd (Tex. 1999). Nuestra guía explica cómo paga la cobertura UIM.

Respuestas a tus Preguntas

¿Un reclamo de PIP hará que suban mis tarifas de seguro en Texas?

Puede que sí. El TDI en su consejo sobre reclamos y primas señala que las primas pueden subir después de presentar reclamos, y dice que el efecto “depende del tipo de reclamo y de cuántos presentes.” Texas sí protege las renovaciones de una forma: una aseguradora no puede negarse a renovar tu póliza por un reclamo de un accidente que “no se te puede atribuir razonablemente”, a menos que tengas más de un reclamo así en 12 meses.

¿Puedo agregar el PIP después del accidente y usarlo?

No para ese accidente. El formulario estándar “se aplica solo a accidentes y pérdidas” que ocurran durante el periodo de la póliza que aparece en la página de declaraciones. Si antes se rechazó el PIP, un asegurado designado puede pedirle por escrito a la aseguradora que lo vuelva a incluir; según la ley, entonces debe regresar a más tardar en la siguiente renovación (Código de Seguros de Texas, § 1952.152(b)).

¿Cuánto PIP deberías tener?

Depende de qué más te cubriría. Las aseguradoras deben incluir $2,500 por persona a menos que el PIP se haya rechazado por escrito, y la ley no exige más. Un límite más alto te da más de los mismos beneficios, así que importa más si tu plan de salud tiene un deducible alto, no tienes días de enfermedad pagados o perderías ingresos mientras te recuperas. Tu agente puede cotizarte la diferencia.

¿El PIP te cubre si manejas para transporte compartido o para entregas?

Muchas veces no. El TDI incluye los accidentes mientras manejas para un servicio de transporte por aplicación, o mientras entregas comida u otros artículos a cambio de un pago, entre las cosas que la mayoría de las pólizas personales excluyen. Nuestra guía sobre el seguro de transporte compartido en Texas explica de quién es la cobertura que aplica en su lugar.

¿Preguntas sobre tu reclamo de PIP?

De nuestro abogado director de litigios

“Durante más de una década, trabajé del otro lado de estos plazos para una de las aseguradoras de autos más grandes del país. La lección se me quedó grabada: el calendario es la defensa más barata que tiene una compañía de seguros.”

“Todos están pendientes de la fecha de los dos años. Los plazos que deciden los casos sin hacer ruido son los cortos de las primeras semanas: el aviso que exige tu póliza, el aviso que exige una ciudad, las pruebas que hay que conservar antes de que desaparezcan.”

Matthew escribió eso sobre los reclamos por accidentes en general, para nuestra guía de plazos para presentar demandas. En un reclamo de PIP, los plazos cortos incluyen el aviso inmediato que exige tu póliza y cualquier plazo que fije para la primera prueba de pérdida.

Matthew Graham

Abogado director de litigios

Si tu aseguradora tarda en pagar el PIP, o no estás seguro de que la cobertura siquiera esté en tu póliza, envíanos la página de declaraciones y tus cuentas. Revisaremos lo que tu propia póliza debería pagar y cómo encajan esos beneficios con cualquier reclamo contra el otro conductor.