La mayoría de los choques terminan con ambos conductores intercambiando información precisa. Los accidentes que se mencionan aquí no son así. El otro conductor puede irse, darte datos que no coinciden con el vehículo o con él mismo, o no tener ningún seguro válido.
Esas circunstancias complican la reclamación, pero no la descartan necesariamente. La ley de Texas impone obligaciones a los conductores después de un accidente, y las pólizas de seguro de auto de Texas suelen incluir coberturas para pérdidas causadas por conductores sin seguro, con seguro insuficiente o no identificados. El resultado depende de los hechos, las pruebas disponibles, los términos pertinentes de la póliza y la rapidez con la que se reporte la reclamación.
Este artículo fue revisado por Josh Alexander, abogado. Aborda las situaciones que con mayor frecuencia plantean las personas que llaman tras un accidente en Texas: un conductor que se da a la fuga, información de seguro inexacta o que no coincide, y colisiones en las que está involucrado un conductor sin seguro. También explica las coberturas disponibles en Texas cuando el seguro de terceros no puede pagar. Esta es información general, no es asesoría legal. Su lectura no genera una relación abogado-cliente. Cada colisión presenta sus propias pruebas, cuestiones de cobertura y plazos.
El conductor se ha ido o no tiene seguro. ¿Ya se resolvió el reclamo?
Por lo general, no. Las pólizas de seguro de auto de Texas pueden ofrecer una protección adicional cuando el conductor culpable desaparece, carece de seguro, no puede ser identificado o tiene una cobertura insuficiente. La cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente y la protección contra lesiones personales suelen estar incluidas en las pólizas de seguro de auto de Texas, a menos que un asegurado designado las haya rechazado por escrito. La cobertura de gastos médicos puede ofrecer una protección adicional si se ha contratado. El hecho de que falte el conductor no suele ser la razón por la que se rechaza una reclamación. Con mayor frecuencia, el problema radica en la falta de un informe policial, la pérdida de grabaciones, información de la póliza no verificada, un aviso tardío a la aseguradora o pruebas que nunca se recopilaron cuando aún estaban disponibles.
Tus primeros pasos por Scenario
| ¿Qué pasó? | Medidas inmediatas | Pruebas que hay que obtener | Asunto relacionado con la cobertura que se debe investigar |
|---|---|---|---|
| El conductor se dio a la fuga | Comunícate con la policía, denuncia el atropello con fuga e identifica cualquier fuente de video que haya en las cercanías | Número de matrícula, descripción del vehículo, testigos, cámaras, fotografías de los daños | Cobertura de UM y requisitos para conductores desconocidos en caso de que nunca se identifique al conductor |
| La tarjeta del seguro no corresponde al conductor | Toma una foto de la tarjeta, la licencia, la matrícula y el vehículo antes de que alguien se vaya | Permiso para usar el vehículo, información del propietario, exclusiones de conductores designados, estado de la póliza | Es posible que la póliza del propietario registrado siga cubriendo al conductor |
| Sin licencia, sin papeleo y una oferta en efectivo | No resuelvas el accidente por tu cuenta; solicita la presencia de la policía | Declaraciones precisas, documentos, fotos del vehículo, número de matrícula, información del informe | Considera que la cobertura de terceros es incierta y revisa tus coberturas UM/UIM y PIP |
| El otro conductor empieza a mostrarse amenazante | Dirígete a un lugar seguro, evita la confrontación y denuncia la conducta | Número de matrícula, descripción del vehículo, testigos, cámaras cercanas, fotos tomadas de manera segura | La reclamación se puede documentar más adelante; no crees un segundo incidente |
| La tarjeta del seguro está en español o el auto tiene placas extranjeras | Toma una foto de ambos lados del documento y anota el nombre de la aseguradora y el número de póliza | Información sobre la póliza, jurisdicción de la matrícula, datos del conductor, información del vehículo | Determina si existe cobertura y si esta es cobrable |
| El conductor se dio a la fuga, pero tú conseguiste la matrícula | Proporcione el número de matrícula a la policía de inmediato y conserve la fuente de esa información | Placa, dirección de desplazamiento, video, testigos, información del propietario registrado | Identifica la cobertura del conductor y del propietario; evalúa la cobertura contra conductores sin seguro (UM) si no hay cobertura de terceros disponible |
Un breve resumen de la cobertura en Texas
- Consejo de Investigación sobre Seguros, 2022; Departamento de Seguros de Texas, 2025 Se estima que el 13,8 por ciento de los conductores de Texas no cuenta con seguro, y el TDI informa que hay más de 2,4 millones de vehículos sin seguro en todo el estado.
- Código de Transporte de Texas, artículos 550.021 a 550.026 Los conductores tienen la obligación de detenerse, intercambiar información, prestar auxilio cuando sea necesario y reportar los accidentes que cumplan con los requisitos.
- Código de Transporte de Texas, § 601.076 Una póliza de propietario puede cubrir a una persona que conduzca el vehículo asegurado con permiso.
- Código de Seguros de Texas, artículos 1952.101, 1952.152 y 1952.153 Las coberturas UM/UIM y PIP suelen formar parte de una póliza de Texas, a menos que se rechacen por escrito.
La cobertura, las exclusiones, los procedimientos para presentar reclamaciones y los plazos dependen de las circunstancias del accidente y de los términos de la póliza correspondiente.
Seis situaciones Nos enteramos de
Estas situaciones reflejan las llamadas que reciben cada semana las víctimas de accidentes en Texas. Cada una requiere una respuesta diferente. Varias de ellas, sin embargo, requieren en última instancia el mismo paso siguiente: averiguar qué cobertura figura en tu propia página de declaraciones.
1. “Te ves bien”, y luego se van
El hecho de que otra persona parezca no haber sufrido lesiones no justifica el abandono del lugar de los hechos. Código de Transporte de Texas, artículos 550.021 a 550.023 exigen que un conductor involucrado en un accidente se detenga, permanezca en el lugar, proporcione su nombre, dirección, número de matrícula e información del seguro, muestre su licencia de conducir cuando se le solicite y brinde asistencia razonable cuando alguien resulte lesionado.
La gravedad del delito depende del accidente. Darse a la fuga tras un accidente con daños materiales puede constituir un delito menor. Darse a la fuga tras un accidente con heridos puede acarrear hasta cinco años de prisión. Las lesiones corporales graves pueden elevar el delito a un delito grave de tercer grado, y la muerte puede dar lugar a un cargo por delito grave de segundo grado.
No persigas al vehículo. Si puedes anotar de manera segura el número de matrícula, la descripción del vehículo, la dirección en la que se dirigía o tomar una fotografía, hazlo desde donde te encuentres. Llama al 911 o a la policía local, informa que el conductor se fue y documenta la ubicación, los daños, las condiciones de la vía y las ubicaciones de las cámaras cercanas.
Es posible que una persona no sienta dolor en los primeros minutos después de un accidente. La adrenalina puede enmascarar temporalmente el dolor, los mareos, la rigidez, los dolores de cabeza u otros síntomas. Busca atención médica si estás lesionado o si empiezas a sentir síntomas después del choque.
Una vez que el conductor se va, el caso se convierte en una demanda por atropello y fuga. Nuestra Guía sobre accidentes con fuga en Texas explica cómo pueden desarrollarse estas investigaciones y qué podría suceder si se identifica al conductor.
2. La tarjeta del seguro no está a nombre del conductor
Una tarjeta a nombre de otra persona no es prueba automática de que el conductor no tenga seguro. La persona al volante puede estar usando el auto de uno de sus padres, el vehículo de un compañero de cuarto, el de su cónyuge u otro auto prestado con permiso.
Código de Transporte de Texas, § 601.076 establece que una póliza de responsabilidad civil del propietario cubre a cualquier persona que utilice el vehículo asegurado con el permiso del propietario. Las aseguradoras suelen abordar esa obligación mediante una cláusula ómnibus incluida en la póliza. En pocas palabras, el seguro suele seguir al vehículo, pero solo dentro de los términos, las exclusiones y las normas de autorización de la póliza.
El hecho de que el nombre de un conductor no figure en la lista no significa necesariamente que no tenga seguro. Toma una foto de la tarjeta del seguro, la licencia de conducir, la placa y el vehículo. Deja que las aseguradoras determinen si el conductor era un usuario autorizado y si la cobertura es válida.
Las principales excepciones incluyen un vehículo robado, una persona excluida específicamente por su nombre o un uso que haya excedido el permiso otorgado por el propietario. Cuando la póliza del propietario no sea aplicable, es posible que el conductor no cuente con seguro a efectos de tu reclamo, por lo que debes revisar tu propia póliza para verificar si cuenta con cobertura UM/UIM u otra cobertura disponible.
3. Sin licencia, sin documentos y una oferta en efectivo
No aceptes un pago en efectivo en la carretera como sustituto de un informe y un intercambio adecuado de información. El pago en sí mismo no es necesariamente ilegal, pero a menudo indica que el conductor no tiene licencia, ni seguro, o ambas cosas, y quiere que el accidente quede en el olvido antes de que alguien verifique los hechos.
El artículo 550.023 del Código de Transporte de Texas sigue exigiendo que el conductor proporcione su nombre, dirección y la información sobre el registro y el seguro. Un acuerdo privado no exime de esas obligaciones.
Una pequeña cantidad de dinero en efectivo rara vez cubre el costo real de un choque. Las reparaciones pueden revelar daños estructurales ocultos. El dolor o los síntomas pueden aparecer más tarde. Las facturas médicas, las ausencias al trabajo, los gastos de alquiler de un vehículo y la pérdida de valor del vehículo pueden ser mucho mayores que cualquier oferta que te hagan en el estacionamiento o en la calle.
Comunícate con la policía mientras el conductor aún se encuentre presente, si puedes hacerlo de manera segura. Toma fotografías de ambos vehículos, los daños, los documentos, las placas y el lugar del accidente. Anota las palabras exactas que se hayan dicho sobre el pago, el seguro, el estado de la licencia o cómo ocurrió el accidente.
A veces, la gente llama desde el lugar del accidente mientras el otro conductor dice que está “buscando” la información del seguro. Les decimos que no confíen en ese retraso. La forma más segura de determinar si existe cobertura es involucrar a la policía y levantar un acta mientras la persona y el vehículo aún se encuentran allí.
Una tarjeta de seguro es solo un documento; no prueba que la cobertura esté vigente ni que el conductor esté asegurado bajo esa póliza. Un oficial podría documentar la discrepancia o verificar la información disponible en el lugar del incidente. El informe y tus fotografías brindan a las aseguradoras una base concreta para la investigación de la cobertura. Una vez que la policía está en camino, la persona que llama puede enfocarse en la situación inmediata en lugar de tratar de negociar un reclamo en el lugar de los hechos.
4. El conductor es agresivo y no puedes intercambiar información
La seguridad personal tiene prioridad sobre el intercambio habitual de información. No discutas, no bloquees al otro vehículo, no persigas al conductor ni te involucres en una confrontación que se esté intensificando.
Si te sientes en peligro, quédate en tu vehículo si es posible. Desde una distancia segura, toma nota del número de placa, el tipo de vehículo, el color, los daños y cualquier rasgo distintivo. Llama a la policía y describe el comportamiento de manera objetiva cuando lleguen o cuando presentes la denuncia.
Un siniestro se puede reconstruir posteriormente a partir de fotos, el testimonio de testigos, las cámaras de vigilancia cercanas, los daños en el vehículo y el informe policial. No hay razón para arriesgarse a sufrir otra colisión o a un enfrentamiento físico simplemente para obtener información que se puede conseguir a través de otras fuentes.
Si el conductor se marcha antes de que lleguen los agentes, anota los datos que tengas y sigue los pasos para presentar una denuncia por atropello y fuga.
5. La tarjeta del seguro está en español
Una tarjeta de seguro en español puede servir como prueba válida de cobertura. Las normas del Departamento de Seguros de Texas permiten a las aseguradoras emitir la tarjeta estándar de responsabilidad civil de Texas tanto en inglés como en español. El hecho de que el texto de una tarjeta emitida por una aseguradora estadounidense esté en español no constituye, por sí solo, un motivo para poner en duda la validez de la póliza.
Una póliza de seguro mexicana asociada a un vehículo con matrícula mexicana es un tipo de documento distinto, pero aún así puede reflejar una cobertura real. La posibilidad de cobrar esa póliza depende de la aseguradora, los términos de la póliza, el lugar donde ocurrió el accidente y las circunstancias del caso. Si la póliza extranjera no está disponible o no se puede cobrar, tal vez sea necesario evaluar tu propia cobertura UM.
Toma una foto del anverso y el reverso de la tarjeta. Anota el nombre de la aseguradora, el número de póliza, el número de matrícula y los datos del conductor. Guarda primero la información; deja que la aseguradora correspondiente determine si la póliza es válida.
Todos los días atendemos reclamaciones por lesiones tanto en inglés como en español. Se habla español Es parte del funcionamiento de nuestra oficina, no algo secundario. El coordinador de admisión, Javier Guel, y el equipo de admisión atienden llamadas en cualquiera de los dos idiomas las 24 horas del día, los 7 días de la semana. El hecho de presentar una tarjeta de seguro en español o una póliza mexicana no retrasa la evaluación inicial.
6. Ellos huyeron, pero tú te quedaste con el plato
Denuncia el accidente de inmediato. El número de matrícula le da a la policía una pista concreta, en lugar de solo una descripción general. El artículo 550.026 del Código de Transporte de Texas exige que se informe de inmediato sobre cualquier accidente que implique lesiones, muerte o daños en un vehículo que impidan conducirlo de manera segura.
Una placa identifica al propietario registrado, no necesariamente al conductor. Es posible que la policía y las aseguradoras tengan que determinar quién conducía el vehículo y si esa persona tenía permiso para usarlo. Si el conductor era un usuario autorizado, el seguro del propietario podría ser una fuente de cobertura según la misma regla mencionada anteriormente.
Proporcione a la policía la matrícula, la dirección en la que se dirigía el vehículo, la hora y el lugar, la descripción del vehículo, los datos de los testigos y cualquier fotografía o video. Conserve la foto original, el video de la cámara del tablero o la nota escrita que muestre cómo obtuvo el número de matrícula.
Si finalmente no se puede identificar al conductor o no se aplica ninguna póliza de terceros, la cobertura UM podría ser relevante. La siguiente sección explica las principales protecciones y límites de la política que se analizarán.
Es posible que la cobertura de seguro más importante tras estos accidentes ya figure en la página de declaraciones de tu póliza.
Cobertura de su póliza: UM/UIM, PIP y MedPay
Hay tres tipos de cobertura que pueden resultar especialmente importantes cuando el otro conductor no puede pagar: cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente, protección contra lesiones personales y cobertura de gastos médicos.
La cobertura UM se aplica cuando el conductor culpable no cuenta con un seguro válido. La cobertura UIM aborda un problema diferente: el conductor tiene seguro, pero sus límites no son suficientes para cubrir las lesiones y pérdidas involucradas.
Código de Seguros de Texas, § 1952.101 Por lo general, exige a las aseguradoras incluir la cobertura UM/UIM en una póliza de seguro de auto, a menos que un asegurado designado la haya rechazado por escrito. El Código de Seguros de Texas, § 1952.152, establece lo mismo para la cobertura PIP. La cobertura MedPay es opcional. El Departamento de Seguros de Texas ofrece más detalles en su Guía para el consumidor sobre seguros de automóviles.
Hay un punto que merece especial atención: un rechazo por escrito de la cobertura UM/UIM o PIP por parte de cualquier asegurado designado puede afectar a todas las personas protegidas por esa póliza. Es posible que el formulario haya sido firmado años atrás por la persona que contrató la póliza. Revisa la página de declaraciones y los documentos de la póliza en lugar de confiar en lo que alguien recuerde haber seleccionado.
Antes de llamar a alguien: busca estos datos en la página de declaraciones
La página de declaraciones es el breve resumen que se encuentra al principio de la póliza. En unos minutos, puede responder a la mayoría de las preguntas importantes sobre la cobertura después de un accidente en el que esté involucrado un conductor que se dio a la fuga o que no cuente con seguro.
Busca:
- Límites de cobertura por lesiones corporales de UM/UIM, o una nota que indique que la cobertura fue rechazada
- Cobertura de daños a la propiedad de UM y su deducible
- Monto de la cobertura del PIP, o una nota de rechazo
- Monto de la cobertura de MedPay, si las hay
- Deducible por colisión
- Cobertura de reembolso de alquiler
- Cualquier conductor excluido que figure en la lista
- El asegurado designado, es decir, la persona o personas titulares de la póliza
Nuestro equipo de atención al cliente guía a las personas que llaman a través de esta página, ya que a menudo responde a la primera pregunta importante sobre la cobertura. Una línea de UM o PIP sin un monto en dólares puede indicar que se rechazó la cobertura. Algunas aseguradoras utilizan en su lugar expresiones como “no se adquirió”, “rechazada” o similares, y los documentos de cada aseguradora pueden tener un formato diferente.
Una notificación de rechazo por escrito firmada hace años puede seguir vigente a pesar de las renovaciones y los cambios posteriores en la póliza. No des por sentado que existe cobertura, ni que no la hay. Lee la página.
Si la aseguradora afirma que la cobertura UM/UIM fue rechazada, solicita una copia del formulario de rechazo firmado. El Código de Seguros de Texas, § 1952.101, incluye dicha cobertura a menos que un asegurado designado la haya rechazado por escrito. Si la aseguradora no puede justificar la denegación con el formulario en el que se basa, solicita que se revise la decisión.
Si la póliza no incluye actualmente la cobertura UM/UIM, consulta con la aseguradora la posibilidad de agregarla para contar con protección en el futuro y solicita una confirmación por escrito de la fecha de vigencia. Un cambio en la cobertura no se aplicará de manera retroactiva a un accidente que ya haya ocurrido.
En qué se diferencian las tres coberturas
| Pregunta | UM / UIM | PIP | MedPay |
|---|---|---|---|
| ¿Cuánto se gana? | Indemnización por lesiones y, en los casos que corresponda, por daños al vehículo cuando el conductor culpable no tenga seguro, tenga un seguro insuficiente o nunca haya sido identificado | Gastos médicos y indemnizaciones por pérdida de ingresos, independientemente de quién tenga la culpa | Gastos médicos y funerarios, independientemente de quién tenga la culpa |
| ¿Se incluye automáticamente? | En general, sí, a menos que se rechace por escrito | En general, sí, a menos que se rechace por escrito | No; es opcional |
| ¿Cubre la pérdida de ingresos? | Podría formar parte de la indemnización total por daños y perjuicios | Sí; la cobertura PIP estándar de Texas paga el 80 por ciento de los ingresos perdidos, dentro del límite de la póliza | No |
| ¿Cuál es el monto básico? | Por lo general, coincide con los límites de responsabilidad, a menos que el asegurado haya elegido otra opción | $2,500 por persona, con límites más altos disponibles, como $5,000 o $10,000 | El monto seleccionado al momento de la compra de la póliza |
| ¿Qué es lo que sorprende a la gente? | Una reclamación por conductor desconocido requiere que haya habido contacto físico real, y el daño a la propiedad por conductor sin seguro (UM) suele tener un deducible de $250. | Puede pagar antes de que se resuelva la falla | La aseguradora podría tener derecho a que se le reembolse en caso de que se obtenga una indemnización posterior |
La regla del contacto físico para conductores desconocidos
Cuando se desconoce la identidad del conductor culpable, el artículo 1952.104 del Código de Seguros de Texas exige que haya habido contacto físico real entre el vehículo desconocido y el suyo para que se aplique la cobertura UM.
Esa regla es especialmente importante en un caso de atropello y fuga en el que nadie identifica al otro conductor. Un vehículo que choca contra el tuyo y se da a la fuga puede ser motivo de una reclamación por cobertura de conductor sin seguro (UM), siempre y cuando se cumplan los demás requisitos de la póliza. El caso de un conductor fantasma que supuestamente te saca de la carretera sin tocar tu vehículo plantea un problema de cobertura más complicado.
En un caso sin contacto, la evidencia puede determinar si existe alguna reclamación válida. Los testimonios de los testigos, las grabaciones de las cámaras de tráfico, los videos de las cámaras de tablero, los daños al vehículo, la evidencia en la carretera y la reconstrucción del accidente pueden ayudar a establecer lo que ocurrió. Por eso es tan importante tomar fotografías, anotar los nombres de los testigos y registrar la ubicación de las cámaras inmediatamente después del choque.
Cómo pueden funcionar las capas de cobertura
El orden real de pago depende de los términos de la póliza, los proveedores médicos, los límites disponibles, el seguro médico y los detalles del reclamo. Sin embargo, un patrón común es el siguiente:
Es posible que PIP pague primero. Dado que no es necesario resolver la cuestión de la culpa antes de que se paguen los beneficios elegibles del PIP, estos pueden ayudar a cubrir los gastos médicos y la pérdida de ingresos mientras se investiga la demanda principal. Texas limita las circunstancias en las que los pagos del PIP pueden recuperarse posteriormente de la persona lesionada.
El seguro de responsabilidad civil o el seguro UM/UIM pueden proporcionar la principal fuente de indemnización. Si el conductor culpable cuenta con una cobertura de responsabilidad civil aplicable, la aseguradora de este podría ser la responsable. De no ser así, la cobertura UM podría ser la opción principal. La cobertura UIM puede cobrar importancia cuando los límites de la cobertura del otro conductor son demasiado bajos.
MedPay podría ser otra fuente de pago disponible. Dado que MedPay puede incluir derechos de reembolso, se debe revisar la póliza y el posible acuerdo antes de considerarlo como la primera o única opción de pago de gastos médicos.
Los pasajeros también pueden estar protegidos. Por lo general, la cobertura PIP ampara a las personas que viajan en tu vehículo, y los ocupantes pueden contar con cobertura contra conductores sin seguro (UM) a través de la póliza del vehículo, de su propia póliza o de otra póliza familiar aplicable.
Conducir en servicios de transporte compartido puede generar una complicación importante. Es posible que la cobertura personal de UM no se aplique mientras una persona esté trabajando a través de una aplicación de transporte compartido. Los conductores deben consultar con su aseguradora cuándo se aplica la cobertura personal, si se aplica la cobertura de transporte compartido y qué sucede durante cada etapa del uso de la aplicación.
El seguro médico puede seguir cubriendo los gastos del tratamiento médico después de un accidente. Sin embargo, al igual que MedPay, la cobertura médica puede dar lugar a una reclamación de reembolso contra un acuerdo posterior.
Cobertura por colisión, alquiler y valor del vehículo
La cobertura contra colisiones cubre los gastos de reparación de tu vehículo, independientemente de la cobertura que tenga el otro conductor. La cobertura de reembolso por alquiler de vehículo puede proporcionarte un vehículo de reemplazo mientras el tuyo está en el taller. Cada una de estas coberturas está sujeta a la franquicia, los límites y los términos de la póliza que hayas seleccionado.
Esas coberturas pueden resolver el problema inmediato que representa un conductor sin seguro en lo que respecta a los daños materiales, pero no eliminan todas las pérdidas económicas. Incluso después de una reparación de alta calidad, un accidente registrado en el historial del vehículo puede reducir su valor de reventa. Texas permite presentar una reclamación por disminución del valor contra la parte culpable por esa pérdida cuando los hechos y la cobertura disponible lo respalden.
Por qué el seguro UIM puede ser importante incluso cuando el otro conductor está asegurado
Los límites mínimos de responsabilidad civil en Texas son 30/60/25: $30,000 por cada persona lesionada, $60,000 por todas las personas lesionadas en el accidente y $25,000 por daños a la propiedad. Una sola visita al hospital puede superar los $30,000. Las lesiones graves pueden superar esa cifra muchas veces.
Ese es el problema que la cobertura UIM está diseñada para resolver. Puede cubrir la diferencia entre el límite de responsabilidad disponible del conductor culpable y las pérdidas a las que da lugar la reclamación, sujeto a los términos de la póliza UIM y a las deducciones aplicables.
El riesgo es mayor en un accidente con varios autos. Es posible que la póliza del responsable tenga que dividirse entre todas las personas lesionadas, lo que dejaría a cada reclamante con solo una parte del límite disponible. Tu propia cobertura UIM puede cobrar mayor importancia a medida que se reduce ese límite compartido de la póliza.
Dado que se estima que aproximadamente 1 de cada 7 conductores de Texas no cuenta con seguro, la cobertura UM/UIM no es un detalle menor de la póliza. Puede determinar si existe una fuente significativa de indemnización después de un accidente grave. Para ver un ejemplo detallado, consulta ¿Quién paga si un conductor sin seguro te choca en Texas?.
El abogado especializado en litigios Matthew Graham pasó más de una década representando a compañías de seguros en juicios. También se desempeñó como director de litigios de subrogación para una región que abarcaba 10 estados de la segunda aseguradora automotriz más grande del país. La subrogación, el proceso mediante el cual una aseguradora busca el reembolso después de pagar una indemnización, formaba parte de su trabajo.
Esa experiencia nos ayuda a determinar cómo nuestra firma evalúa los litigios sobre cobertura, los problemas de reembolso, las denegaciones de reclamaciones y los argumentos de las aseguradoras destinados a reducir el pago. Nos enfocamos en el seguro disponible para indemnizar a una persona lesionada. No demandamos a las personas simplemente porque no cuenten con seguro.
Matthew Graham · Abogado a cargo de litigios · Más de 25 años de experiencia en litigios civiles
Determinación de fallas Responsabilidad
Un conductor sin seguro no es automáticamente culpable. Una persona que miente sobre el seguro no puede decidir quién es responsable cambiando su versión de los hechos. La situación del seguro y la culpa del accidente son cuestiones distintas.
En Texas, la responsabilidad se determina con base en las pruebas. Estas pueden incluir fotografías, daños en los vehículos, grabaciones de cámaras de tablero, videos de vigilancia, declaraciones de testigos, pruebas en la carretera, expedientes médicos, información sobre el control del tráfico y la reconstrucción del accidente.
Tu porcentaje de responsabilidad puede reducir la cantidad que recibas como indemnización. Según las normas de responsabilidad comparativa de Texas, por lo general no se tiene derecho a recibir indemnización si tu parte de culpa supera el 50 por ciento.
Un informe policial puede ser útil, pero no determina de manera concluyente quién tiene la culpa. La evaluación del oficial es solo una prueba más. Las aseguradoras no reciben automáticamente el informe, y cualquiera de las partes puede impugnar el informe o la determinación de culpa con documentación más sólida.
Cuando la información del otro conductor cambia o los datos del seguro parecen falsos, tus pruebas cobran mayor importancia. Nuestra guía sobre Recolección de pruebas tras un accidente automovilístico en Texas explica qué hay que guardar y qué tan rápido puede desaparecer.
Por qué la velocidad es más importante En estos casos
Las grabaciones se sobrescriben. Cada vez es más difícil encontrar testigos. Una pista relacionada con una matrícula puede enfriarse. Los plazos de las pólizas comienzan a correr antes de que la policía termine su trabajo.
Es posible que tu póliza establezca requisitos de notificación para reclamaciones relacionadas con UM, UIM, PIP, MedPay o colisiones. Esos requisitos son independientes del plazo para presentar una demanda. La mayoría de las demandas por lesiones personales en Texas están sujetas a un plazo de prescripción de dos años conforme a Código de Práctica Civil y Recursos de Texas, § 16.003. Un accidente en el que se vea involucrado un vehículo gubernamental puede acortar considerablemente los plazos para presentar la notificación por escrito, a veces a seis meses o menos.
Cómo presentar una reclamación de UM o PIP
Debes presentar una reclamación por UM o PIP a través de tu propia aseguradora. Esto sorprende a mucha gente, pero se trata de coberturas de primera parte que forman parte de tu póliza.
Llama a la aseguradora, reporta el accidente y explica que el otro conductor se dio a la fuga, que tal vez no tenga seguro, que tal vez tenga un seguro insuficiente o que tal vez haya proporcionado información que no parece válida. Presenta una notificación por escrito de inmediato, ya que el requisito de notificación de la póliza podría aplicarse mucho antes de que venza el plazo para presentar una demanda.
Proporcione los documentos disponibles:
- El informe policial o de atropello y fuga
- Fotografías y videos
- Nombres y datos de contacto de los testigos
- Datos del seguro del otro conductor, si los hay
- El número de matrícula y la descripción del vehículo
- Expedientes médicos y facturas
- Documentación sobre la reparación de vehículos
- Tu página de declaraciones
Una advertencia importante: Si planeas llegar a un acuerdo con la aseguradora del otro conductor por el monto de los límites de responsabilidad civil, obtén primero el consentimiento por escrito de tu aseguradora de cobertura UIM. Llegar a un acuerdo sin ese consentimiento puede poner en riesgo tu reclamo de cobertura UIM.
Un abogado también puede ser de gran ayuda cuando la aseguradora que paga es tu propia aseguradora de cobertura contra conductores sin seguro (UM). Tu aseguradora evalúa la reclamación como aseguradora, no como tu defensor personal, y puede impugnar la culpa, la causalidad, el tratamiento médico, los daños o la cobertura. Los mismos argumentos de culpa comparativa que utiliza la aseguradora de otro conductor pueden esgrimirse para reducir el pago de la cobertura UM.
La responsabilidad en disputa, un conductor no identificado, la denegación de cobertura, una controversia sobre el contacto físico o una póliza con cobertura limitada son todos asuntos que un bufete de lesiones personales de Texas atiende con frecuencia. J. Alexander Law se encarga de casos de lesiones que cumplan con los requisitos bajo un sistema de honorarios de contingencia, lo que significa que no se cobran honorarios de abogado a menos que se obtenga una indemnización.
Cuando una de estas seis situaciones llega a nuestro equipo de atención inicial, las primeras preguntas se centran en la cobertura: ¿Tienes solo cobertura de responsabilidad civil o una protección más amplia? ¿Aparece la cobertura UM/UIM en la póliza? ¿Puedes enviar una captura de pantalla de la página de declaraciones a través de la app de la aseguradora o del portal de la póliza?
El proceso de la reclamación depende de la cobertura que esté realmente vigente, no de lo que alguien recuerde haber elegido hace años. Revisamos esa información desde el principio porque localizar a un conductor que se dio a la fuga o verificar la cobertura de terceros puede llevar tiempo.
En los casos que cumplan con los requisitos, los siguientes pasos pueden incluir una revisión del caso el mismo día, el envío de cartas de preservación a los propietarios de las grabaciones de video, la investigación de la póliza disponible del otro conductor y una revisión inmediata de la cobertura UM/UIM del cliente. En ocasiones, nuestros sistemas pueden localizar la información del seguro antes de que la aseguradora complete su búsqueda.
Si te resulta difícil desplazarte después de una lesión, ofrecemos visitas a domicilio y consultas virtuales.
¿Te atropelló un conductor que encaja en alguna de estas situaciones?
Cuéntanos qué pasó, qué información te dio el otro conductor, si acudió la policía y qué pudiste fotografiar o conservar. Podemos analizar las posibles opciones de seguro y explicarte qué pruebas debes asegurar primero. Aquí se habla español.
Preguntas frecuentes Preguntas
¿Vale la pena demandar a alguien que no tiene seguro?
Por lo general, no por sí solo. Puedes demandar personalmente a un conductor sin seguro, pero el valor de una sentencia depende de la capacidad de pago de esa persona. Muchos conductores sin seguro tienen pocos activos que se puedan embargar. Por eso existe la cobertura UM. Esta puede proporcionar una fuente de pago a través de tu propia póliza sin obligarte a depender por completo de un proceso de cobro contra el conductor en cuestión. Un abogado puede evaluar si el conductor tiene activos, si el dueño del vehículo cuenta con cobertura y si se debe investigar otra fuente de seguro antes de que gastes dinero en entablar una demanda.
¿Los conductores sin seguro son automáticamente culpables?
No. Conducir sin seguro puede constituir una infracción de la ley, pero eso no significa que el conductor haya causado el accidente. La culpa depende de las pruebas. Un conductor sin seguro puede estar completamente libre de responsabilidad en un accidente. Un conductor asegurado puede ser el único culpable. La cuestión del seguro influye en quién debe pagar; no determina quién causó el accidente.
¿Qué pasa si alguien te da información falsa sobre su seguro?
Considera que la información no está verificada y denuncia la discrepancia a la policía. Una tarjeta falsificada, inactiva o inválida no da lugar a una reclamación de responsabilidad civil válida contra la aseguradora indicada. Entrega a la policía el documento original o una fotografía nítida del mismo. Conserva el número de matrícula, la información del conductor, la información del vehículo y todas las comunicaciones. La discrepancia puede incluirse en el informe y llegar a ser relevante para una investigación posterior sobre la cobertura o por fraude. Si la póliza no es válida, es posible que la reclamación deba tramitarse a través de la cobertura del propietario del vehículo, su póliza UM/UIM, la cobertura contra colisiones, el PIP u otra fuente disponible. Presentar documentación de seguro falsa también puede constituir un delito independiente en Texas.
¿Y si el otro conductor le mintió a su compañía de seguros?
La aseguradora investigará ambas versiones del accidente. Los peritos comparan los testimonios con los daños del vehículo, las fotografías, los relatos de los testigos, las grabaciones de las cámaras de vigilancia, las pruebas encontradas en la carretera y cualquier otra evidencia disponible. Se puede cuestionar cualquier versión que no concuerde con los daños físicos. Si, a pesar de todo, la otra aseguradora niega su responsabilidad, tu propia cobertura UM/UIM o de colisión podría ofrecerte una alternativa mientras se resuelve la disputa.
¿Qué pasa si dejo que alguien maneje mi auto y causa un accidente?
En general, tu póliza podría cubrir los daños en primer lugar si le diste permiso a esa persona para conducir y no se aplica ninguna exclusión. El mismo principio que puede hacer que la póliza del propietario sea válida cuando un prestatario te choca también puede hacer que tu póliza sea válida cuando alguien toma prestado tu vehículo. Un amigo o familiar puede estar cubierto incluso si no tiene su propio seguro, siempre y cuando sea un conductor autorizado y no esté excluido por su nombre. Si la persona que toma prestado el vehículo tiene una póliza separada, esta puede brindar cobertura adicional o secundaria. El orden exacto depende tanto de las pólizas como de las circunstancias.
¿La policía realmente investiga los accidentes con fuga?
Sí, pero la solidez de la pista disponible suele determinar hasta dónde puede llegar la investigación. Un número de matrícula, una descripción clara, un testigo o un video de la zona pueden convertir un caso difícil en la identificación del conductor. Los casos de lesiones suelen recibir mayor atención, pero todas las agencias cuentan con recursos de investigación limitados. Denuncia el incidente rápidamente, mientras la pista aún esté fresca. No esperes a que la policía identifique al conductor para iniciar el proceso de la reclamación con el seguro; ambos procesos se llevan a cabo de manera independiente.
¿Aumentará mi seguro si utilizo la cobertura para conductores sin seguro?
Por lo general, una reclamación de UM por un accidente que no causaste no aumenta por sí sola la prima en Texas. Sin embargo, las prácticas de calificación varían según la aseguradora, y las tarifas de renovación pueden cambiar por razones ajenas a una sola reclamación. Pregunta a tu agente o aseguradora cómo se manejan las reclamaciones por conducción sin seguro (UM) en tu póliza específica. Evitar una reclamación válida únicamente por temor a un posible cambio en la tarifa puede costar mucho más de lo que te ahorras cuando hay lesiones o daños sustanciales de por medio.
¿Se aplica la cobertura de UM si nunca se encuentra al conductor que se dio a la fuga?
Sí, puede. En Texas, un conductor que nunca haya sido identificado se considera sin seguro a efectos de la cobertura UM, pero la reclamación debe cumplir con los requisitos de la póliza y los establecidos por la ley. La condición clave es que haya habido contacto físico real. El vehículo desconocido debe haber chocado contra tu vehículo. Si se cumple ese requisito, la cobertura UM puede cubrir los daños por lesiones y, sujeto al deducible habitual de $250, los daños materiales. Denuncia el atropello con fuga lo antes posible y notifica a tu aseguradora sobre una posible reclamación bajo la cobertura UM. Las obligaciones de notificación de la póliza se aplican además de cualquier plazo para entablar una demanda.
¿Una compañía de seguros tomará medidas contra un conductor sin seguro?
Es posible. Después de pagar un reclamo por cobertura de conductor sin seguro (UM), tu aseguradora puede reclamar el reembolso al conductor sin seguro. Ese proceso se llama subrogación. Que la aseguradora logre cobrar o no depende de los activos del conductor y de su capacidad de pago. Ese esfuerzo de cobro es responsabilidad de la aseguradora después de que paga un reclamo cubierto. No te transfiere la responsabilidad a ti.
¿La policía puede saber si una tarjeta de seguro es falsa?
A menudo, pueden investigar el asunto. Los agentes de Texas pueden verificar electrónicamente la cobertura a través de TexasSure, la base de datos estatal de verificación de seguros, utilizando el número de placa y el número de identificación del vehículo. Una tarjeta que no coincida con una póliza activa puede identificarse rápidamente. Esa es una de las razones para involucrar a la policía cuando la tarjeta, el conductor, el vehículo o la explicación no concuerdan.
¿Cuánto tiempo dura una investigación por atropello y fuga?
No hay un plazo establecido. Un número de matrícula o un video nítido pueden facilitar una identificación rápida. Sin una pista útil, el caso podría permanecer abierto por mucho tiempo o quedar inactivo, a menos que surjan nuevas pruebas. Tu reclamo de seguro no debe depender de ese resultado. Denuncia el accidente, conserva las pruebas, busca atención médica cuando sea necesario y notifica a tu aseguradora para que el proceso de seguro pueda avanzar en paralelo a la investigación.
¿Qué pasa si uno de los conductores tiene seguro y el otro no?
El error se maneja de la misma manera que en cualquier otro fallo del sistema. El estado del seguro modifica la fuente de pago disponible, pero no el criterio legal para determinar la responsabilidad. Si el conductor sin seguro causó el accidente, la persona asegurada puede recurrir a la cobertura UM, la cobertura de colisión, la cobertura PIP, la cobertura MedPay u otra prestación aplicable. La aseguradora puede reclamar posteriormente el reembolso a la persona sin seguro. El hecho de contar con seguro no juega en contra del conductor asegurado a la hora de determinar la culpa.
¿Debería perseguir a un conductor que se da a la fuga?
No. Perseguir a un conductor que se da a la fuga puede provocar otro accidente, una confrontación peligrosa o una discusión en la que se te acuse de haber actuado de manera irrazonable tras el choque inicial. Quédate en el lugar si es seguro hacerlo. Anota la matrícula, la descripción del vehículo, la dirección en la que se dirigió y cualquier detalle distintivo. Toma fotos del lugar del accidente, toma nota de las posibles cámaras de seguridad, recaba información de los testigos y llama a la policía. Las autoridades están mejor equipadas para localizar al conductor.
Desaparecidos, mentirosos o sin seguro No significa que no se haya pagado
Un conductor que se da a la fuga, proporciona información falsa o no cuenta con seguro genera problemas inmediatos. Sin embargo, esto no elimina necesariamente todas las posibilidades de obtener una indemnización.
Las pruebas más sólidas suelen estar disponibles inmediatamente después del accidente. Consérvalas. La página de declaraciones puede revelar una cobertura que no sabías que tenías. Presentar un reporte de inmediato puede ayudar tanto a la investigación policial como a la reclamación al seguro.
“Durante años, he planteado las mismas preguntas en los tribunales de Texas: ¿Qué pasó? ¿Quién es responsable? ¿Y qué seguro está disponible para cubrir el daño? Las compañías de seguros están diseñadas para proteger sus intereses financieros y limitar los pagos por reclamaciones. Nuestra función es investigar los hechos, identificar la cobertura disponible y presionar para obtener la indemnización que respalden las pruebas. No nos pagas a menos que ganemos una indemnización para ti”.”
Josh Alexander · Veterano del Cuerpo de Marines · Super Lawyers Rising Stars, 2022 a 2026 · Multi-Million Dollar Advocates Forum
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